开户即送黄金？个人养老金成金融机构抢客“主战场”

　　长沙晚报掌上长沙12月9日讯（全媒体记者 陈星源）从2022年11月25日至今，备受瞩目的个人养老金制度已走过两年。两年来，该制度在36个先行城市（地区）总体运行平稳，相关产品已增至836个，开户人数增至6000万人以上，累计人均缴存额也有所增加。

其中，银行等金融机构作为个人养老金的承销方，在业务推广上不遗余力。近期正值年末，金融机构为持续拓客花样频出，各式“开户礼”齐上阵，更有机构宣称“开户即送黄金”。目前长沙地区个人养老金开户可享哪些福利？热度攀升的当下，个人养老金业务如何进一步发展？记者对此进行了探究。

开户送黄金走入现实，银行加码多重福利

“抓紧入户个人养老金，错过再等1年！”近期，不少金融机构在线上线下打出类似字样，让个人养老金一时成为“香饽饽”。

记者搜索发现，“开户即送黄金”的现象的确存在，不过活动主体不是银行，而是互联网金融机构。

据介绍，京东金融App近日上线“2024最后减税月”活动，用户开户入金即可得最高200毫克黄金。此外，按照个人养老金最高12000元/年的缴费标准，个人可享受个税减免，最高省税5400元/年。存入个人养老金账户的资金，还可购买各种理财产品。目前，在京东金融App搜索“养老金生金”，即可直达活动页面参与。

银行也不甘示弱，以立减金、补贴券、红包等形式为客户“让利”。例如，工商银行推出了“个人养老金开户缴存四重礼，最高可得656元立减金”活动。12月1日至12月31日期间，新开个人养老金资金账户并转入一笔10元（含）及以上资金，最高可抽取188元立减金；2024年以来累计缴存金额达标，还可参与立减金抽奖活动。

其余国有大行和股份行也积极跟进，据记者不完全统计，截至目前已包括中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、兴业银行等。例如，中国银行表示，12月31日前，开户并缴存个人养老金的用户，最高可得618元微信立减金；中信银行表示，12月31日前，用户首次在该行成功开立个人养老金账户并达标，最高可领128元微信立减金；兴业银行表示，12月31日前，在该行行内渠道首次开立个人养老金账户，且在活动期间完成首笔任意金额缴费的用户，最高可抽188.88元红包。

记者了解到，作为个人养老金试点城市之一，长沙地区现已开通个人养老金业务，市民在上述银行开户都能享受相应福利。

减税优惠叠加亮眼业绩，产品类别有望更多元

开通个人养老金有什么好处？记者了解到，这不仅是为未来养老储备资金，在现行政策下，还能享受额外的减税优惠。

根据《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》（财政部 税务总局公告2022年第34号）规定，在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，按照3%的税率计算缴纳个人所得税，其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。

换而言之，只要向个人养老金账户存入资金，金额不超过1.2万元，无论是买存款、理财还是基金、保险，都无需缴纳个人所得税，对打工人来说是一笔相对丰厚的“羊毛”。

此外，个人养老金的产品业绩也较为亮眼。Wind数据显示，截至12月5日，所有理财类产品成立以来单位净值增长率为正，平均值约5.3%；基金类产品中，超六成产品成立以来单位净值增长率为正，有8只产品超过10%。

然而，受到投资周期较长、流动性较弱，部分产品阶段性收益波动明显等因素影响，目前个人养老金“开户热缴存冷”的现象较为普遍，观望者居多。除了提供优惠福利，个人养老金业务还可以在哪些方面做文章？

“个人养老金账户实行封闭运作，目前支取条件较为严格。是否允许参加人在一些特殊情境下（如罹患大病时）提前支取，还可以进一步研究。”招联首席研究员董希淼表示，金融机构包括商业银行、保险公司、基金公司等要推出更多符合投资者需求的专属产品。特别是银行要引入更多的同业产品，让投资者有更多、更丰富的选择，提高投资者开户之后的投资意愿。

“未来随着人口结构变化，居民养老保障意识提升，价值投资理念不断成熟，个人养老金投资品种持续扩容，以及数字化技术应用赋能等，我国个人养老金业务有望进入快速发展阶段。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华也认为，后续金融机构需要提升产品创新能力，不断丰富产品体系，以更好满足市场多元化、个性化需求。